Een huis kopen als zzp’er? Hier moet je rekening mee houden
Ben je zelfstandig ondernemer en wil je een huis kopen? Dan ben je wellicht bang dat je dit wel kan schudden. Niet nodig. Banken waren inderdaad altijd huiverig om aan zzp’ers een hypotheek te verstrekken, maar tegenwoordig zijn de regels hiervoor een stuk soepeler. Hier moet je rekening mee houden.
Als freelancer met een wisselend inkomen ben je een risico. Tenminste zo zien veel banken het op het moment dat je een hypotheek wilt afsluiten. Hiermee wordt het alleen wel voor een steeds grotere groep lastig om een huis te kopen. Het aantal zzp’ers stijgt namelijk snel. Waren het er in 2003 nog 630 duizend in 2018 was dit aantal al opgelopen tot 1,1 miljoen.
NHG-Hypotheek maakt het makkelijker
Nog steeds krijg je als zzp ’er lastiger een hypotheek dan wanneer je in vaste dienst bent, maar het is nu wel een stuk makkelijker dan een aantal jaar geleden. Dit heeft er onder andere te maken mee te maken dat zelfstandigen sinds 2016 de Nationale Hypotheek Garantie kunnen aanvragen.
Dit werkt als volgt. Stel je hebt een huis gekocht en kunt op een gegeven moment de hypotheeklasten niet meer betalen. Bijvoorbeeld omdat je niet genoeg klussen binnenkrijgt of arbeidsongeschikt raakt. Dan moet je je huis verkopen. Als je pech hebt, is de hypotheek hoger dan de waarde van jouw huis op dat moment. Het gevolg? Je verkoopt je huis voor een lager bedrag dan de waarde van je huis en blijft achter met een restschuld. Juist, precies het scenario waar banken bang voor zijn.
Met een NHG- hypotheek neemt de Stichting Waarborgfonds deze risico’s op zich. Komt de huizenbezitter in geldnood, dan betaalt de stichting de overgebleven schuld af. Zo weet de bank die met je in zee gaat dat een eventuele hypoteekschuld sowieso wordt afbetaald. In ruil voor die garantie moet je als huizenbezitter wel een eenmalige premie betalen van 0,7 procent van de aankoopprijs. Je kan een NHG- hypotheek aanvragen voor een maximale koopsom van 310.000 euro.
Voordeel van de NHG Hypotheek is dat je deze al een jaar nadat je bent begonnen als zelfstandig ondernemer kunt aanvragen. Daarvoor kon je de eerste drie jaar als zelfstandige alleen maar dromen over het kopen van een huis. Pas na die periode kwam je eventueel in aanmerking voor een hypotheek.
Zo laat je als zzp’er zien dat je kredietwaardig bent
De NHG-hypotheek mag het dan makkelijker maken voor zzp’ers om een huis te kopen, feit blijft dat je moet kunnen aantonen dat je de komende jaren in staat zal zijn om de lasten van je hypotheek kunt betalen. Hoe doe je dat als je geen salarisstrookje, vast contract of werkgeversverklaring kunt laten zien? Dat hangt een beetje af van je situatie.
Ben je langer dan drie werkzaam als zelfstandige? Dan doe je dit aan de hand van de aangiftes van je inkomstenbelasting en je jaarcijfers. De meeste hypotheekverstrekkers berekenen aan de hand van je gemiddelde inkomsten van de afgelopen drie jaar of je wel kredietwaardig genoeg bent, oftewel of zij het aandurven om jou een soms geld te lenen. Soms maken ze die berekening zelf, soms moet je het laten doen door een externe gespecialiseerde partij. Die maakt voor jou een Inkomensverklaring Ondernemer. Hierin staat wat je inkomen is voor een hypotheekaanvraag.
Ben je pas een jaar bezig, maar deed je daarvoor hetzelfde werk in loondienst? Dan kan de hypotheekverstrekker dat salaris ook meenemen in de berekening. Er wordt immers gekeken naar je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar.
Deed je hiervoor heel ander werk of ben je pas net begonnen met werken? Ook dan kun je een hypotheek krijgen. Je moet dan alleen wel een stuk meer verdienen. Wanneer je korter dan drie jaar bezig bent, kijken geldverstrekkers niet naar je gehele winst maar rekenen ze met een percentage hiervan. Bij één jaar ondernemerschap is dat bijvoorbeeld 70% en bij twee jaar 85%. Afhankelijk van je situatie rekenen sommige hypotheekverstrekkers wel met 100 % van je winst.
Andere zaken die meetellen
Tot zover de regels in grote lijnen. In de praktijk komt het erop neer dat hypotheekverstrekkers elk geval apart bekijken. Breng je bijvoorbeeld eigen geld in? Heeft je partner een vaste baan? Wat zijn de toekomstperspectieven voor je beroep? Dat weegt allemaal mee. Nog één laatste tip: zorg dat je administratie goed op orde is. Je wilt natuurlijk niet dat je droomhuis aan je voorbij gaat omdat jij niet kunt aantonen dat je de afgelopen jaren genoeg hebt verdiend.
